Planowanie budżetu przy zmiennych dochodach

Pracując jako freelancer, prowadząc własną firmę, na kontrakcie lub tylko na umowy o dzieło nie otrzymujesz każdego miesiąca takiej samej wypłaty. Czy mimo nieregularnych dochodów możesz dobrze zaplanować swój budżet i zarządzać finansami, nie popadając w kłopoty finansowe?

 

Poniżej kilka przydatnych wskazówek, które pomogą Ci kontrolować swoje dochody. 


1.    Sporządzamy listę wydatków

Na liście wydatków powinny znaleźć się wszystkie comiesięczne zobowiązania podatkowe, stałe opłaty, które ponosisz, np. za wynajęcie biura, raty kredytów i pożyczek (w tym również raty leasingu na samochód).

Wydatkiem koniecznym do zapisania jest również Twoje wynagrodzenie. Choć wszystkie pieniądze, które zarobisz, prowadząc działalność gospodarczą czy działając w oparciu o kontrakt, należą do nas, rozdzielaj je na część biznesową i osobistą. Wyznacz sobie wysokość pensji, która każdego miesiąca trafi do Twojej kieszeni. Reszta środków powinna pokryć wszystkie wydatki związane z biznesem oraz inwestycje. Przynajmniej 10% z przychodów warto przeznaczyć na oszczędności.

Jeśli nie chcesz rozdzielać środków, przygotuj dokładną listę z wyszczególnieniem najważniejszych zobowiązań związanych z firmą i swoich podstawowych potrzeb.

W drugiej części listy wydatków wypisz dodatkowe potrzeby (zachcianki). Możesz tam wymienić zakup elektronicznego gadżetu czy gry komputerowej lub wyjście do kina.  

Żeby finanse osobiste nie łączyły się z firmowymi, możesz założyć 2 różne konta bankowe, na które co miesiąc (lub wtedy, kiedy otrzymujesz wynagrodzenie) będziesz przelewać określone kwoty. To pozwoli Ci w pełni zapanować nad budżetami. 


 

2.    Analizuj przychody z poprzednich lat i planuj budżet

W przypadku nieregularnych dochodów, spisz wszystkie wpływy z poprzednich lat. Jeśli jako freelancer działasz na rynku już od 2 lat, sprawdź, ile zarobiłeś w pierwszym i drugim roku działalności. Każdy rok podziel przez 12 miesięcy, a uzyskasz swoje średnie przychody. Jeśli różnice w zarobkach w pierwszym i drugim roku są znaczące (tj. obecnie zarabiasz więcej niż na początku działalności), przyjmij wartości z drugiego roku działania firmy. Załóż tym samym, że trend wzrostowy będzie się utrzymywał. Lepiej jednak, kiedy nie doszacujesz zysków. W biznesie unikaj zbytniego optymizmu. Jeśli miesięczna średnia naszych zarobków z poprzedniego roku wynosiła 6 tys. zł., w bieżącym przyjmijmy podobne założenie. Nawet jeśli w kilku ostatnich miesiącach Twoje dochody były wyższe.

W budżecie uwzględnij swoje stałe zobowiązania finansowe i sprawdź, czy możesz zredukować niektóre koszty. Skoro pracujesz np. z domu, to czy koniecznie musisz wynajmować biuro? Może wystarczy Ci biuro na godziny kilka razy w tygodniu albo dostosowanie jednego z pokoi do biurowych potrzeb? Być może wcale nie potrzebujesz bardzo drogiego samochodu w leasingu i możesz np. zadowolić się mniejszym modelem lub wynajmować auto na godziny. A może latem uda Ci się jeździć do pracy rowerem?

Jeśli w Twoim biznesie zależy Ci na utrzymaniu płynności finansowej, staraj się likwidować niepotrzebne koszty. Coś, co wydaje się niezbędne, może być tylko zbytecznym luksusem, bez którego firma nadal będzie funkcjonowała bardzo dobrze. 


 

3.    Budujemy finansowe zabezpieczenie 
Każdego miesiąca odkładaj przynajmniej 10% przychodów na konto oszczędnościowe. W ten sposób będziesz budować finansowe zabezpieczenie swojej działalności. Na rachunku zabezpieczającym powinna znajdować się równowartość dochodów z przynajmniej 2 ostatnich miesięcy. Taka poduszka finansowa zapewnia spokój i poczucie, że w razie braku płynności (np. z powodu opóźnień w płatności faktur lub przedłużającej się choroby), firma poradzi sobie z opłaceniem wszystkich niezbędnych zobowiązań. 

Zaplecze finansowe warto mieć jeszcze zanim zdecydujesz się „przejść na swoje”. Początki prowadzenia własnej działalności, pracy jako freelancer lub kontraktor bywają trudne z powodu nieregularności zleceń. Z czasem zdobywa się coraz więcej klientów, a firma płynnie się rozwija, jednak w pierwszych miesiącach lepiej zakładać mniejszą liczbę klientów i niższe zarobki.


 

4.    Zaplanuj własną emeryturę 
Jednym z minusów prowadzenia własnej firmy lub pracy w oparciu o kontrakt czy umowę o dzieło, jest konieczność samodzielnego zadbania o swoją emeryturę.

W przypadku jednoosobowej działalności gospodarczej odprowadzasz należne składki do ZUS. Kiedy działasz w oparciu o kontrakt lub umowę o dzieło, musisz oszczędzać na przyszłą emeryturę samodzielnie. Nie możesz liczyć na świadczenie od państwa. W comiesięcznym budżecie trzeba więc uwzględnić tę pozycję jako wydatek stały i obowiązkowy.

Regularne kwoty przelewaj automatycznie na wybrane konto oszczędnościowe, na lokatę lub rachunek w IKZE. Możesz też zainwestować w nieruchomości i czerpać profity z wynajmu, który również w przyszłości zapewni Ci godziwą emeryturę. 

Przy nieregularnych wpływach najważniejszy jest dobry plan. Każdą nadwyżkę finansową odkładaj na fundusz zabezpieczający, tak żeby działanie naszej firmy nigdy nie było zagrożone. Dzięki oszczędnościom przetrwasz trudny czas i przeczekasz okres, kiedy trudno będzie nam zdobywać klientów.