Jak zgłosić szkodę z NNW? Przewodnik po ubezpieczeniu od następstw nieszczęśliwych wypadków

Ubezpieczenie NNW (od następstw nieszczęśliwych wypadków) to dobrowolne ubezpieczenie osobowe, które może zapewnić świadczenie w razie określonych w umowie następstw nieszczęśliwego wypadku, takich jak uszkodzenie ciała, rozstrój zdrowia lub śmierć ubezpieczonego. Zakres ochrony, warunki wypłaty oraz sposób ustalania wysokości świadczenia zależą od konkretnej umowy i jej Ogólnych Warunków Ubezpieczenia. W odróżnieniu od OC, które obejmuje odpowiedzialność za szkody wyrządzone osobom trzecim, NNW dotyczy następstw wypadku po stronie ubezpieczonego. Jeżeli dana osoba jest objęta kilkoma ubezpieczeniami NNW, może zgłosić roszczenie z każdej umowy, przy czym prawo do świadczenia i jego wysokość są oceniane odrębnie na podstawie warunków każdej z nich. 

Wiele osób pyta, czy NNW jest obowiązkowe – podobnie jak np. OC komunikacyjne dla posiadaczy zarejestrowanych pojazdów mechanicznych. Odpowiedź brzmi: nie, ubezpieczenie od wypadku ma charakter w pełni dobrowolny. Kluczowa różnica między NNW a OC polega na tym, że OC chroni osoby trzecie poszkodowane przez ubezpieczonego, natomiast NNW zabezpiecza samego ubezpieczonego – niezależnie od tego, kto zawinił w danym zdarzeniu. Co istotne, polisy NNW można kumulować: jeśli posiadamy kilka ubezpieczeń osobowych, świadczenie możemy otrzymać z każdego z nich osobno. Więcej na temat mechanizmu działania takiej ochrony znajdziesz w poradniku o tym, czym jest ubezpieczenie NNW i jak ono działa.

Zakres ochrony zależy od rodzaju ubezpieczenia, wybranego wariantu oraz postanowień umowy. NNW komunikacyjne może obejmować kierowcę i pasażerów w związku z użytkowaniem pojazdu, na przykład podczas jazdy, wsiadania lub wysiadania, postoju, tankowania albo naprawy na trasie. NNW dla dzieci może natomiast działać przez całą dobę i obejmować wypadki w szkole, poza szkołą oraz podczas określonych aktywności sportowych. Szczegółowy zakres, ograniczenia i wyłączenia należy każdorazowo sprawdzić w dokumentacji danego produktu.

W wielu ubezpieczeniach NNW jednym z następstw wypadku uprawniających do świadczenia jest trwały uszczerbek na zdrowiu. Jego znaczenie, sposób oceny i procentowy poziom określają warunki danej umowy oraz właściwa tabela uszczerbków. Ocena może zostać przeprowadzona na podstawie dokumentacji medycznej, a jeżeli jest to potrzebne – także badania lub opinii medycznej. Ustalony poziom uszczerbku wpływa na wysokość świadczenia zgodnie z zasadami przewidzianymi w umowie.

• Alkohol lub substancje odurzające: zdarzenie pozostawało w związku z ich spożyciem lub użyciem, o ile takie wyłączenie i wymagany związek zostały określone w warunkach ubezpieczenia. 

• Udział w bójce: ubezpieczony był aktywnym uczestnikiem bójki. 

• Popełnienie lub usiłowanie popełnienia przestępstwa: zdarzenie pozostawało w związku z takim działaniem ubezpieczonego, jeżeli odpowiednie wyłączenie przewidują warunki ubezpieczenia. 

• Brak wymaganych uprawnień do kierowania pojazdem: zdarzenie nastąpiło podczas prowadzenia pojazdu bez wymaganych uprawnień, jeżeli takie wyłączenie oraz jego warunki przewiduje dana umowa NNW komunikacyjnego. 

Dlatego przed podpisaniem umowy warto dokładnie zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia, w których opisane są wyłączenia odpowiedzialności w NNW.[2] 

1. 1.

   Sprawdź w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, kiedy i w jaki sposób należy zawiadomić ubezpieczyciela o zdarzeniu. Zgłoszenia warto dokonać bez zbędnej zwłoki, natomiast dokumentację potrzebną do oceny następstw wypadku można uzupełniać zgodnie z wymaganiami ubezpieczyciela i postępem leczenia. 

1. 1.

   Wybierz kanał zgłoszenia – towarzystwa mogą oferować kilka możliwości: 

1. 1.

   online – przez formularz na stronie internetowej, jeżeli ubezpieczyciel udostępnia taką możliwość, 

1. 1.

   e-mailowo – wysyłając skany dokumentów i zdjęcia, 

1. 1.

   telefonicznie – kontaktując się z infolinią ubezpieczyciela, 

1. 1.

   tradycyjnie – pocztą, wysyłając podpisany formularz na adres towarzystwa. 

1. 1.

   Złóż wniosek o odszkodowanie z NNW  

1. 1.

   Dołącz wymaganą dokumentację zależną od charakteru zdarzenia: 

1. 1.

   kompletna dokumentacja medyczna z leczenia (karty informacyjne, wyniki RTG czy USG), 

1. 1.

   dowody potwierdzające okoliczności wypadku, na przykład notatka policyjna, 

1. 1.

   imienne rachunki za leczenie i rehabilitację, 

1. 1.

   w przypadku zdarzeń śmiertelnych – akt zgonu wraz z dokumentem potwierdzającym jego przyczynę. 

1. 1.

   Poczekaj na ocenę zgłoszenia. Ubezpieczyciel przeanalizuje przekazane informacje i dokumentację, a jeżeli będzie to potrzebne do ustalenia prawa do świadczenia lub jego wysokości, może zlecić dodatkową ocenę medyczną. 

Więcej o tym, jakie dokumenty są potrzebne do zgłoszenia szkody NNW i na jakie terminy zwrócić uwagę, opisuje poradnik o zgłaszaniu roszczenia ubezpieczeniowego. 

• Standardowy termin wypłaty: zgodnie z art. 817 Kodeksu cywilnego ubezpieczyciel powinien spełnić świadczenie w terminie 30 dni od dnia otrzymania zawiadomienia o wypadku. Jeżeli wyjaśnienie w tym terminie okoliczności potrzebnych do ustalenia odpowiedzialności albo wysokości świadczenia nie jest możliwe, zastosowanie mają dalsze terminy i zasady określone w przepisach oraz dokumentacji ubezpieczeniowej. 

• Przypadki skomplikowane: gdy ustalenie stopnia trwałego uszczerbku wymaga dłuższego leczenia i rehabilitacji, proces wypłaty może się wydłużyć. 

• Odmowa wypłaty lub zastrzeżenia do wysokości świadczenia: ubezpieczony lub inna osoba uprawniona może złożyć reklamację, wskazując, z którymi elementami decyzji się nie zgadza i na jakiej podstawie. 

• Przedawnienie roszczeń: zgodnie z art. 819 § 1 Kodeksu cywilnego roszczenia z umowy ubezpieczenia co do zasady przedawniają się z upływem trzech lat. Ustalenie początku i przebiegu tego terminu zależy jednak od okoliczności sprawy, w tym czynności związanych ze zgłoszeniem roszczenia i odpowiedzią ubezpieczyciela. 

LexLege – Kodeks cywilny. Art. 819 KC – Przedawnienie roszczeń z umowy ubezpieczenia