Odszkodowanie za blizny: trwały uszczerbek na zdrowiu i ile płacą za procent uszczerbku

Materiał marketingowy

Blizna po wypadku może zostać uznana za trwały uszczerbek na zdrowiu i stanowić podstawę do wypłaty świadczenia z prywatnego ubezpieczenia NNW. Stopień uszczerbku określany jest w procentach na podstawie tabel dołączonych do ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU) – im wyższy procent, tym wyższe świadczenie. Osobom poszkodowanym w wypadku przy pracy może dodatkowo przysługiwać jednorazowe odszkodowanie z ubezpieczeń społecznych (ZUS lub KRUS), a gdy szkodę wyrządziła osoba trzecia – odszkodowanie i zadośćuczynienie. W tym artykule skupiamy się jednak na zasadach obowiązujących w prywatnym ubezpieczeniu NNW.

Po wypadku poszkodowany często zostaje z blizną, która mimo zagojenia rany pozostaje na zawsze. W ubezpieczeniach NNW pojawia się wtedy pojęcie trwałego uszczerbku na zdrowiu – nieodwracalnego uszkodzenia ciała lub zaburzenia funkcji organu bądź narządu, które wpływa na codzienne funkcjonowanie.

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe precyzuje definicję trwałego uszczerbku na zdrowiu w OWU, dlatego jej treść może się różnić w zależności od oferty. Do OWU dołączane są także tabele procentowego uszczerbku – wykazy uszkodzeń poszczególnych części ciała wraz z przypisanymi im przedziałami procentowymi, w oparciu, o które wylicza się wartość świadczenia do wypłaty. Więcej o tym, czym dokładnie jest uszczerbek na zdrowiu i jak przebiega jego ocena, wyjaśnia kompleksowy artykuł o uszczerbku na zdrowiu na blogu nn.pl.

W ubezpieczeniach NNW świadczenie wylicza się zazwyczaj jako określony procent sumy ubezpieczenia za każdy orzeczony procent uszczerbku na zdrowiu. Związek między blizną uznaną za uszczerbek a wysokością świadczenia jest więc bardzo konkretny: im wyższy orzeczony procent, tym wyższa wypłata.

Nie każda blizna daje prawo do świadczenia z polisy NNW. Kluczowym warunkiem jest to, aby powstała w następstwie nieszczęśliwego wypadku, czyli nagłego zdarzenia wywołanego przyczyną zewnętrzną – np. wypadku komunikacyjnego, oparzenia, pogryzienia przez zwierzę czy urazu podczas uprawiania sportu. Jeśli rana wymagała szycia, często pozostawia trwały ślad, co może otwierać drogę do ubiegania się o wypłatę.

Ubezpieczyciele i lekarze orzecznicy biorą pod uwagę nie tylko sam wygląd blizny, ale przede wszystkim jej wpływ na funkcjonowanie. Blizna uznana za uszczerbek na zdrowiu może ograniczać ruchy, powodować przewlekły ból albo prowadzić do innych powikłań. Jeśli znajduje się w widocznym miejscu, często wpływa też na samopoczucie i komfort psychiczny poszkodowanego. Szczegółowy związek między świadczeniem powypadkowym a trwałym uszczerbkiem opisuje artykuł o odszkodowaniu powypadkowym i trwałym uszczerbku.

Lokalizacja blizny ma duże znaczenie. Ślad na twarzy jest zwykle oceniany inaczej niż ten na łydce – i to nie tylko ze względów estetycznych. Procent uszczerbku na zdrowiu zależy od tego, jak bardzo zmiana wpływa na życie poszkodowanego. Warto też wiedzieć, że proces gojenia ran i powstawania blizn – opisany w artykule o procesie gojenia się ran – ma znaczenie przy ocenie ostatecznego wyglądu i charakteru zmiany skórnej.

Ubezpieczyciel ustala stopień uszczerbku na podstawie dokumentacji dotyczącej wypadku, dokumentacji medycznej z leczenia, a w razie potrzeby także badania ubezpieczonego przez lekarza orzecznika. Na tej podstawie przypisywana jest konkretna wartość procentowa – zgodnie z tabelą norm oceny uszczerbku obowiązującą w danej polisie.

W tabelach oceny uszczerbku blizny na twarzy zazwyczaj mieszczą się w następujących, orientacyjnych przedziałach:

Powyższe przedziały mają charakter poglądowy – wiążące są wyłącznie wartości z tabeli uszczerbku obowiązującej w konkretnej umowie ubezpieczenia.

Dokładne wartości procentowe różnią się między ubezpieczycielami, dlatego przed złożeniem wniosku warto sprawdzić tabelę uszczerbku dołączoną do OWU swojej polisy. Jeśli ocena stopnia uszczerbku na zdrowiu wydaje się zaniżona, ubezpieczony ma prawo ją zakwestionować – jak to zrobić, wyjaśnia poradnik o odwołaniu od decyzji ubezpieczyciela.

Blizny na twarzy, szyi, dekolcie czy dłoniach są w tabelach uszczerbku traktowane ze szczególną uwagą. Uszkodzenia w tych miejscach są widoczne na co dzień i mogą wpływać na relacje społeczne, samoocenę, a nawet możliwości zawodowe – dlatego przedziały procentowe uszczerbku przy uszkodzeniach na twarzy są zwykle najwyższe.

Wysokość świadczenia z ubezpieczenia NNW zależy od dwóch elementów: sumy ubezpieczenia wskazanej w polisie oraz orzeczonego procentu uszczerbku. Każdy procent odpowiada określonej części sumy ubezpieczenia. Przykładowo – jeśli OWU przewiduje wypłatę 1% sumy ubezpieczenia za każdy procent uszczerbku, to przy polisie na 100 000 zł i orzeczonych 25% uszczerbku świadczenie wyniesie 25 000 zł. To wyliczenie ma charakter poglądowy – konkretny sposób ustalania wypłaty zawsze określają OWU danej polisy.

Warto pamiętać, że świadczenie z NNW jest niezależne od innych źródeł rekompensaty. Otrzymanie wypłaty z prywatnej polisy nie wyklucza ewentualnego ubiegania się o świadczenia z ubezpieczeń społecznych ani o odszkodowanie z OC sprawcy czy na zasadach ogólnych przewidzianych w kodeksie cywilnym – to odrębne tryby, oparte na innych zasadach.

Artykuł zawiera treści marketingowe promujące Ubezpieczenie na wypadek uszkodzenia ciała (NNW), które jest dostępne w Nationale-Nederlanden Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. wyłącznie jako umowa dodatkowa do ubezpieczenia na życie „Ochrona Jutra”. Szczegółowe informacje na temat zakresu ubezpieczenia, warunków realizacji świadczeń oraz wyłączeń i ograniczeń odpowiedzialności ubezpieczyciela znajdują w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).