Ubezpieczenie kosztów leczenia (KL) w polisie turystycznej – co obejmuje i dlaczego warto je mieć

Materiał marketingowy

W tym przewodniku wyjaśniamy, czym jest ubezpieczenie KL, jakie świadczenia może obejmować, na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy i dlaczego sama karta EKUZ zwykle nie wystarcza. Dowiesz się też, jak rozsądnie dobrać sumę ubezpieczenia i jakie rozszerzenia warto rozważyć przed podróżą.

Czym jest ubezpieczenie kosztów leczenia za granicą?

Pojęcie ubezpieczenia kosztów leczenia za granicą może odnosić się do dwóch różnych ubezpieczeń. Z jednej strony może to być element ubezpieczenia turystycznego, które działa w czasie podróży i ma pomóc m.in. w razie nagłego zachorowania, nieszczęśliwego wypadku czy konieczności organizacji leczenia podczas wyjazdu. Ubezpieczenie turystyczne zawiera się na czas konkretnej podróży — z określeniem terminu wyjazdu i powrotu.

Z drugiej strony koszty leczenia mogą być też objęte dodatkową umową do ubezpieczenia na życie. Takie ubezpieczenie nie jest typowym ubezpieczeniem turystycznym, ponieważ jest zawierane na taki sam czas jak umowa ubezpieczenia na życie, ale może być przydatne w sytuacji, w której potrzebna jest organizacja specjalistycznego leczenia poza Polską. Tego typu ochrona ma więc inny charakter i jest zawierana na dłuższy okres niż ubezpieczenie turystyczne.

Najprościej mówiąc, różnica między tymi rozwiązaniami polega przede wszystkim na czasie trwania, zakresie ochrony oraz momencie i charakterze zdarzeń ubezpieczeniowych. Z ubezpieczenia turystycznego korzystasz wtedy, gdy problem pojawi się w trakcie podróży, natomiast z ubezpieczenia organizacji i pokrycia kosztów leczenia za granicą — na przykład, jeżeli po diagnozie potrzebujesz konsultacji lub leczenia w zagranicznej placówce medycznej.

Do tej drugiej kategorii należy Ubezpieczenie organizacji i pokrycia kosztów leczenia za granicą „Dbamy bez granic” oferowane przez Nationale-Nederlanden Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. To umowa dodatkowa do ubezpieczenia na życie, która może zapewnić organizację i pokrycie kosztów leczenia za granicą w przypadku takich schorzeń jak nowotwór, choroba sercowo-naczyniowa, choroba wymagająca przeszczepu narządu od żywego dawcy lub schorzenie wymagające zabiegu neurochirurgicznego; zakres ochrony może sięgać nawet 2 mln euro i obejmować także dalszą terapię po powrocie do Polski.

Czym dokładnie jest ubezpieczenie kosztów leczenia („ubezpieczenie KL”)?

Ubezpieczenie kosztów leczenia (w skrócie: ubezpieczenie KL) to podstawowy element polisy turystycznej. Jego zadaniem jest ochrona finansowa w sytuacji, gdy podczas podróży zagranicznej nagle zachorujesz lub ulegniesz wypadkowi wymagającemu pomocy medycznej.

Zakres ochrony w ramach ubezpieczenia kosztów leczenia może obejmować m.in. wizyty lekarskie, badania diagnostyczne, leczenie ambulatoryjne i szpitalne, transport medyczny oraz zakup niezbędnych leków. Szczegółowy zakres zależy jednak od konkretnej oferty i Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU), dlatego przed zakupem warto sprawdzić nie tylko cenę, ale też limity oraz wyłączenia odpowiedzialności.

Przykład: Pani Jola wybrała się na narty do Włoch. Na stoku doznała urazu kolana i potrzebowała konsultacji lekarskiej, RTG oraz stabilizatora. Dzięki ubezpieczeniu turystycznemu z odpowiednim zakresem mogła skorzystać z pomocy medycznej bez obawy o wysoki rachunek za leczenie na miejscu.

Ubezpieczenie turystyczne – zakres ochrony i podstawowe świadczenia

Kompleksowe ubezpieczenie turystyczne może obejmować kilka rodzajów ochrony podczas podróży zagranicznej. W wielu ofertach podstawą są koszty leczenia (KL) i assistance, a pozostałe elementy – takie jak NNW, OC czy bagaż – bywają dodatkami lub rozszerzeniami. Dlatego zawsze warto sprawdzić dokładny zakres wybranego wariantu.

Ubezpieczenie KL różni się od ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) tym, że pokrywa koszty leczenia po nagłym zachorowaniu lub wypadku, a nie wypłaca świadczenia za sam uszczerbek na zdrowiu tak jak ubezpieczenie NNW. Od OC różni się natomiast tym, że dotyczy innego rodzaju odpowiedzialności — OC chroni Cię finansowo wtedy, gdy wyrządzisz szkodę osobie trzeciej i będziesz zobowiązany do naprawienia jej skutków. Zrozumienie tych różnic ułatwia dobranie odpowiedniego zakresu ochrony.

Przykład: Pan Michał kupił podstawową polisę na weekendowy wyjazd do Rzymu. Ochrona obejmowała koszty leczenia i assistance, ale nie zawierała ubezpieczenia bagażu. Gdy jego walizka została uszkodzona podczas lotu, nie mógł skorzystać z odszkodowania z polisy turystycznej.

Podstawowe świadczenia w ramach ubezpieczenia kosztów leczenia

Świadczenia obejmują zazwyczaj pokrycie wydatków związanych z nagłym zachorowaniem lub nieszczęśliwym wypadkiem podczas podróży, takich jak:

• konsultacje lekarskie,
• niezbędne badania diagnostyczne,
• leczenie ambulatoryjne i szpitalne,
• zakup leków przepisanych przez lekarza
• transport medyczny do placówki lub – zależnie od warunków polisy – transport do Polski.

Wybór odpowiedniej sumy ubezpieczenia KL to jedna z najważniejszych decyzji przed podróżą. Jak zrobić to rozsądnie? O tym poniżej.

Jak wybrać odpowiednią sumę ubezpieczenia i na co zwrócić uwagę?

Wysokość sumy ubezpieczenia to jeden z kluczowych parametrów polisy podróżnej. Zbyt niski limit może oznaczać, że w razie poważnej choroby, hospitalizacji lub kosztownego transportu medycznego część wydatków trzeba będzie pokryć z własnej kieszeni.

Przykład: Pan Daniel planował wyjazd do Japonii i wybrał najtańszą polisę, bo różnica w cenie wydawała się niewielka. Nie wziął jednak pod uwagę, że w Japonii koszty leczenia, hospitalizacji i transportu medycznego to kwoty rzędu nawet kilkuset tysięcy złotych. Gdyby miał wypadek i potrzebował kilku dni w szpitalu i transportu medycznego do Polski, niski limit kosztów leczenia mógłby okazać się niewystarczający, bo przy dalekich kierunkach repatriacja medyczna specjalnym samolotem może kosztować dziesiątki, a nawet setki tysięcy euro. W Japonii nie działa też EKUZ, więc bez odpowiednio wysokiej sumy ubezpieczenia Pan Daniel musiałby pokryć te wydatki z własnej kieszeni.

Orientacyjne sumy ubezpieczenia według kierunku podróży

Uwaga: powyższe wartości mają charakter orientacyjny. Przy aktywnym wypoczynku, chorobach przewlekłych lub dalszych kierunkach warto rozważyć wyższe sumy oraz sprawdzić, czy transport medyczny, ratownictwo i poszukiwania mają osobne limity lub są rozliczane w ramach jednej puli. W aktualnej ofercie Nationale-Nederlanden TU S.A. suma ubezpieczenia kosztów leczenia może sięgać nawet 2 000 000 zł.

Jakie są wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu kosztów leczenia?

Przed zakupem polisy warto zawsze sprawdzić też wyłączenia odpowiedzialności. W ubezpieczeniu kosztów leczenia najczęściej nie są objęte ochroną m.in. zdarzenia związane z planowym leczeniem za granicą, działaniem wbrew miejscowemu prawu, aktywnym udziałem w działaniach wojennych lub aktach przemocy, a także niektóre aktywności sportowe, jeśli nie zostały uwzględnione w zakresie polisy. Więc jeśli chcesz jeździć na nartach lub snowboardzie sprawdź czy sporty, które uprawiasz wchodzą w zakres Twojej polisy. Również zaostrzenia choroby przewlekłej mogą nie być objęte ochroną polisy lub wymagać dokupienia rozszerzenia ubezpieczenia.

EKUZ a ubezpieczenie turystyczne – kluczowe różnice

Wiele osób uważa, że Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ) w pełni zastępuje polisę turystyczną podczas podróży po Europie. To uproszczenie. EKUZ daje dostęp do publicznej opieki zdrowotnej w określonych krajach i na takich samych zasadach jak dla mieszkańców danego państwa, ale nie zapewnia tak szerokiej ochrony jak komercyjne ubezpieczenie turystyczne.

EKUZ jest przydatnym uzupełnieniem ochrony, ale zwykle nie powinna być jedynym zabezpieczeniem podczas podróży. Karta daje dostęp do publicznej opieki zdrowotnej w państwach objętych systemem, jednak nie obejmuje wielu kosztów dodatkowych, np. leczenia prywatnego, transportu medycznego do kraju czy ratownictwa górskiego.

Przykład: Pan Paweł pojechał do Niemiec tylko z EKUZ. Gdy trafił do publicznego szpitala, skorzystał z leczenia na takich samych zasadach jak niemieccy pacjenci, ale musiał dopłacić 10 euro za każdą dobę pobytu. Do tego doszły koszty leków na receptę — zwykle 10% ceny, minimum 5 euro i maksimum 10 euro za lek — więc nawet przy krótkiej hospitalizacji część wydatków musiał pokryć sam.

Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie kosztów leczenia

Poniżej znajdziesz odpowiedzi na pytania, które często zadają podróżni planujący zakup polisy turystycznej z ubezpieczeniem KL.

Czy ubezpieczenie KL obejmuje leczenie stomatologiczne?

Najczęściej tak, ale zwykle wyłącznie w zakresie nagłej pomocy stomatologicznej, np. przy silnym bólu lub urazie zęba. Planowe leczenie stomatologiczne nie jest objęte ochroną.

Co zrobić, jeśli muszę zapłacić za leczenie z własnych środków?

Zachowaj wszystkie rachunki, paragony, recepty i dokumentację medyczną. Po powrocie lub zgodnie z instrukcją ubezpieczyciela złóż wniosek o refundację, dołączając wymagane dokumenty.

Czy polisa turystyczna obejmuje COVID-19 lub inne choroby zakaźne?

Wiele aktualnych polis obejmuje leczenie COVID-19 lub skutków epidemii i pandemii, ale zakres ochrony może się różnić. Przed zakupem sprawdź, czy polisa obejmuje także koszty kwarantanny, dodatkowego pobytu.

Warto pamiętać, że dobrze dobrane to nie tylko formalność przed wyjazdem, ale realne wsparcie wtedy, gdy coś pójdzie nie po planie. W Nationale-Nederlanden pokryjemy koszty leczenia do wysokości sumy ubezpieczenia (maksymalnie 2 000 000 zł) oraz zapewnimy Ci praktyczną Pomoc Assistance (np. transport do Polski lub placówki medycznej w miejscu, w którym przebywasz). Zakres ubezpieczenia można rozszerzyć m.in. o choroby przewlekłe, NNW, OC w życiu prywatnym, bagaż czy sprzęt sportowy. Polisę można kupić wygodnie online albo u doradcy.  Sprawdź ubezpieczenie turystyczne Nationale-Nederlanden i poznaj szczegóły.

Artykuł zawiera treści marketingowe promujące:

• Ubezpieczenie turystyczne, które jest oferowane przez Nationale-Nederlanden Towarzystwo Ubezpieczeń S.A Szczegóły dotyczące zakresu ochrony i warunków realizacji świadczeń znajdują się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).
• Ubezpieczenie organizacji i pokrycia kosztów leczenia za granicą "Dbamy bez granic" (umowa dodatkowa do ubezpieczenia na życie: Ochrona Jutra, Ochrona+), które jest oferowane przez Nationale-Nederlanden Towarzystwo Ubezpieczeń Na Życie S.A Szczegóły dotyczące zakresu ochrony i warunków realizacji świadczeń znajdują się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).