Czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Bank nie udzieli Ci kredytu hipotecznego, jeśli nie posiadasz wkładu własnego. To dodatkowe zabezpieczenie dla banku, które sprawia, że wysokość kredytu się zmienia. Sprawdź, czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego i czy warto, abyś się na nie zdecydował.

Ubezpieczenia niskiego wkładu własnego sprawiły, że wiele osób miało możliwość szybkiego wzięcia kredytu na zakup wymarzonej nieruchomości. Tego rodzaju polisy wzbudzają jednak wiele wątpliwości. Przeczytaj, czym jest ubezpieczenie wkładu własnego, jakie przynosi korzyści i ile kosztuje.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – co to takiego?

Wiele instytucji udziela kredytów hipotecznych na całą sumę wartości nieruchomości. Istnieją również takie banki, które mogą udzielić kredyt nawet na 120% wartości. Musisz jednak wziąć pod uwagę fakt, że za możliwość otrzymania kredytu na całość sumy kupowanej nieruchomości trzeba zapłacić. W tym przypadku kosztem jest właśnie ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

Decydując się na pożyczkę lub kredyt hipoteczny, musisz wnieść minimum 20% sumy kredytu. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to dodatkowe zabezpieczenie banku w sytuacji, gdy nie posiadasz wymaganego wkładu własnego (czyli zwykle 20% wartości nieruchomości). Oprocentowanie wynosi zazwyczaj około 4% niewniesionej kwoty. Bank nalicza kolejne składki aż do czasu, kiedy nie spłacisz całej kwoty pożyczki w wymaganym czasie.

W takiej sytuacji ubezpieczyciel bierze odpowiedzialność za np. 20% Twoich należności, a gdyby nie udało Ci się spłacić kredytu i bank musiałby wypowiedzieć umowę, to 80% należności bank pobierałby bezpośrednio od Ciebie, a resztę musiałby zapłacić bankowi ubezpieczyciel. Działanie UNWW jest w zasadzie bardzo proste: Ty, jako klient, wnosisz do inwestycji swój wkład własny w takiej wysokości, w jakiej posiadasz. W tym czasie bank ubezpiecza kwotę brakującą i kredytuje pozostałą sumę wartości lokalu.

Zobacz też: Kredyt hipoteczny a ubezpieczenie na życie 

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to dobre rozwiązanie dla osób, które nie spełniają wymogów bankowych i nie posiadają wystarczającej kwoty wkładu. Zanim pojawiło się takie rozwiązanie, kredytobiorcy podpisywali umowy z poręczycielami kredytowymi, którzy godzili się wziąć część odpowiedzialności za pożyczkę. Kiedy na rynku pojawiło się ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, liczba osób decydujących się na kredyt drastycznie wzrosła. Dodatkowe polisy sprawiły, że podczas boomu hipotecznego w latach 2005–2008 banki udzielały bardzo ryzykownych kredytów mieszkaniowych w wysokich kwotach.

Ile kosztuje ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu jest zróżnicowany. Zmienia się w zależności od oferty i banku. Pamiętaj jednak, że nie istnieje taka możliwość, aby bank objął ubezpieczeniem całość wkładu własnego. Może ubezpieczyć tylko jego część, a klient musi wnieść minimum 20% wartości nieruchomości.

Banki, które wymagają ubezpieczenia brakującego wkładu własnego, najczęściej naliczają opłaty, gdy kredyt przekracza 80 lub 70% wartości nieruchomości. Dlatego gdy np. pożyczysz 350 tys. zł, musisz ubezpieczyć kwotę od 70–150 tys. zł.

Zobacz też: Bezpieczny kredyt z Nationale-Nederlanden

Jak pobierana jest składka za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Składka za ubezpieczenie pobierana jest w różnej formie:

  • doliczenie do kredytu w postaci marży – wówczas podwyższona marża zobowiązań jest wyższa, dopóki saldo kredytu będzie wynosiło 70% wartości nieruchomości. Dla klienta wiąże się to z wyższymi ratami kredytu przez cały okres spłacania kwoty kredytu do wymaganego pułapu;
  • bezpośrednie pobranie od klienta kwoty z góry – składka jest najczęściej szacowana za 3–5 lat z góry i taką kwotę klient musi zapłacić. W sytuacji gdy nie posiada on takiej sumy, jest ona doliczana do kredytu hipotecznego i tak samo kredytowana. W związku z tym od tej kwoty również płacone są odsetki.

Czy warto zdecydować się na ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to sposób, aby otrzymać kredyt, nawet jeśli nie posiadasz wystarczającej kwoty wkładu własnego. Jest to więc rozwiązanie, które w danym momencie pomaga. Dzięki niemu szybciej uzyskasz kredyt hipoteczny i nie musisz dalej gromadzić oszczędności. Biorąc jednak pod uwagę długofalowe skutki, Twoje raty będą wyższe lub Twoje saldo do spłaty podniesie się. Dlatego też w ostatecznym rozrachunku kwota kredytu wzrasta. Wybór należy do Ciebie.

Możesz skorzystać z takiego rozwiązania albo w dalszym ciągu gromadzić odpowiednią kwotę, która osiągnie wymagany pułap wkładu własnego. Pamiętaj, że w przypadku ubezpieczenia niskiego wkładu własnego słowo „ubezpieczenie” może być tu mylące – jako kredytobiorca zabezpieczasz bowiem interesy banku, a nie własne.

Decydując się na zakup mieszkania, niezależnie od tego, czy wybierzesz polisę od niskiego wkładu własnego, czy nie, najlepiej sięgnij także po ubezpieczenie mieszkania dostępne u przedstawiciela lub ubezpieczenie mieszkania online. Dzięki takiemu rozwiązaniu będziesz spokojny i zabezpieczony przed finansowymi skutkami niepożądanych zdarzeń związanych z Twoją nieruchomością.
 

Zespół Nationale-Nederlanden 26.11.2020